糖尿病患者踢到門板之後截肢，傷害險該如何理賠？（中集） @ 朱惠斌的部落格

可認本件保險契約附約之性質上係屬意外傷害保險，且就意外傷害保險契約中所謂之意外傷害事故，已明定為非由疾病所引起之外來突發事故，並以此事故為被保險人死殘之原因時，國泰人壽即應依約給付意外事故死殘保險金。

（2）按保險契約率皆為定型化契約，被保險人鮮有依其要求變更契約約定之餘地；又因社會之變遷，保險巿場之競爭，各類保險推陳出新，故於保險契約之解釋，應本諸保險之本質及機能為探求，並應注意誠信原則之適用，倘有疑義時，應為有利於被保險人之解釋，以免保險人變相限縮其保險範圍，逃避應負之契約責任，獲取不當之保險費利益，致喪失保險應有之功能，及影響保險巿場之正常發展。

而意外傷害保險乃相對於健康保險，健康保險係承保疾病所致之損失；意外傷害保險則在承保意外傷害所致之損失。

人之傷害或死亡之原因，其一來自內在原因，另一則為外在事故（意外事故）。內在原因所致之傷害或死亡，係指被保險人因罹犯疾病、細菌感染、器官老化衰竭等身體內部因素所致之傷害或死亡；至外來事故（意外事故），則係指內在原因以外之一切事故而言，其事故之發生為外來性、偶然性，而不可預見，除保險契約另有特約不保之事項外，意外事故均屬意外傷害保險所承保之範圍。

又被保險人或受益人僅須證明保險事故之損害業已發生即可，保險人如主張其有免責事由，應由保險人負舉證之責。

（3）本件王○○主張被保險人王○龍於97年10月 4日因意外腳踢到門板，左足受 3公分x1.5公分撕裂傷進入聯合醫院中興院區接受治療，復因左足骨髓炎及蜂窩性組織炎經藥物治療無效後，於97年11月14日接受左下肢膝下截肢手術，並於98年 1月26日死亡之事實，為國泰人壽所不爭。

又本件經送國立臺灣大學醫學院附設醫院（以下稱台大醫院）鑑定結果，其結論為：「1、依據三軍總醫院於97年3月15日及97年2月22日之出院病歷摘要記載，王○龍先生（以下簡稱王先生）之診斷包含糖尿病相關之腎病變，於94年2月1日之出院病歷摘要記載診斷為糖尿病足部病變併足跟慢性潰瘍，故王先生應有罹患糖尿病相關症狀。另，許多醫學文獻皆指出糖尿病患者之傷口不易癒合。