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國泰人壽則以：舊表關於中樞神經系統機能障礙，僅有第一級第七項「中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障害，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全須他人扶助者」之約定，除此之外，無任何殘廢等級可資適用，顯屬刻意限制，而非文義不明或契約漏洞。且依金管會函釋新表僅適用於傷害保險單、旅行平安保險單，不及人壽保險商品；另基於長期

契約之對價平衡，新表亦不適用於保險期間超過一年之保險商品。

   甲○○之殘廢程度僅符合舊表第四級第十四項，伊已依約給付該保險金，甲○○不得再事請求等語，資為抗辯。

   台灣高等法院台中分院判決甲○○敗訴，甲○○提起上訴，最高法院法官判斷如下。

   按保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；如有疑義時，以作有利於被保險人之解釋為原則，保險法第五十四條第二項定有明文；定型化契約如有疑義，應為有利於消費者之解釋，消費者保護法第十一條第二項亦有明定。

   於定型化之保險契約，衡酌契約約款係由保險人單方擬定，且保險人具有經濟上強勢地位及保險專業知識，一般要保人或被保險人多無法與之抗衡，不具對等之談判能力；參以保險契約為最大誠信契約，蘊涵誠信善意及公平交易意旨，保險人於保險交易中不得獲取不公平利益，要保人、被保險人之合理期待應受保護，故於保險契約之定型化約款之解釋，應依一般要保人或被保險人之客觀合理了解或合理期待為之，不得拘泥囿於約款文字。

   查系爭保險契約主約給付項目第二點前段約定：「被保險人於本契約有效期間內，因疾病或意外傷害事故致成一至六級殘廢，按保險所載保額為準，依殘廢等級比例給付。」，顯見系爭保險契約目的在甲○○於契約有效期間內，因遭受疾病或意外傷害事故，致其身體發生一至六級殘廢情形時，國泰人壽即應依約給付保險金。

*關鍵字：風險規劃、保險規劃、保發調處、金融消費爭議案件評議委員會

朱惠斌

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