朱惠斌的部落格

月繳3,344元，每年共需繳交保費40,128元，若不幸於第20年末疾病身故，則退還20年所繳保費802,560萬元。然而以利率1%計算，每年40,128元存放於銀行，20年後，本金加上利息可以領回883,579元，足足比退還保費的802,560元多了81,019元。

    相信大家也都同意，現在的利率水準是屬於低檔，若未來利率走高，假設未來20年期間平均利率為3%，則每年40,128元存放於銀行，20年後本金加上利息變成可以領回1,078,254元，足足比退還保費的802,560元多了275,694元。

    而同樣的年紀，如果可以通過保險公司的體檢，購買另一家保險公司的類似終身壽險，投保保額20萬元，繳費20年後，即可擁有終身保障22萬元，每年只需要繳費21,000元。若身故，保險公司會以『當年度保險金額』與『所繳保險費總合』兩者較高者給付『身故保險金』。

    而這類型的險種是否就一無是處呢？倒也不盡然。因為會收比較高的費率，最重要的一個原因就是不用體檢，不用體檢的另外一層含意，就是會吸引許多不容易通過體檢的被保險人加入此投保團體。

    最後將一定保投保策略分析如下：

（一）可以通過保險公司體檢的客戶可以選擇一般保險公司終身壽險。

（二）無法通過保險公司體檢的客戶：

      （1）若客戶覺得自己兩年內會疾病身故，投保一定保，也無法獲取利益。

      （2）若客戶覺得自己不會兩年內疾病身故，則超過兩年一直到『累計已繳保險費』超過『保險金額』的這段時間會有保險的功能。

朱惠斌