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針對老年人可投保的免體檢保單，吸引許多不想體檢或是無法通過體檢客戶的目光。從傳媒的廣告打得很兇，想必是銷售狀況良好，保險公司才願意花更多的行銷費用。然而站在消費者的立場來看，此類型保單是否值得購買呢？
先以某公司一定保商品來看，70歲男性投保保額20萬元，繳費20年後，即可擁有終身保障20萬元，每月需要繳費3,344元。若是在投保開始兩年內，發生非因意外之保險事故，則退還累計已繳保險費。若是在投保兩年後發生非因意外之保險事故，則以『保險金額』與『累計已繳保險費』擇高給付。
以70歲男性投保此險種20萬元的客戶來看，非因意外身故，結果不外乎分成下列幾種類型：
發生事故年度 | 理賠金額 | 損益分析 |
投保第一年末 | 退還所繳保費 | 損失利息 |
投保第二年末 | 退還所繳保費 | 損失利息 |
投保第三年末 | 200,000元 | 利益79,616元 |
投保第四年末 | 200,000元 | 利益39,488元 |
投保第五年以後之年末 | 退還所繳保費 | 損失利息 |
各位是否看出端倪了呢？只有第三年、第四年這二年間客戶才有機會獲得利益，其他時間，可說是『保的越久，越不划算』。
朱惠斌
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