登山隊投保個人綜合旅遊保險暨旅行平安保險，登山途中身故，契約是否有效起爭議？（下集） @ 朱惠斌的部落格

且與蕭○○本次所投保之保險，即係就此次前往登南湖大山等高山，因而所投保旅行平安保險，此「登山旅行」即為較一般日常生活風險提高之因素，因而登臨高山等外在風險昇高而致之意外，依契約之解釋，自因屬其所承保意外事故之範圍，是於前述無法對蕭○○死亡作進一步鑑定之情形下，而蕭○○確係於承保期間內，而發生承保行為風險，甲○○、乙○○舉證責任之證明度應予降低，而依前所述，應認甲○○、乙○○已就該事故確已發生，且依經驗法則，其發生通常係外來，偶然而不可預見者，已盡相當舉證之責，則第一產物既否認事故已發生，自應就此負舉證之責。

3.本件第一產物雖抗辯：所謂心臟衰竭原因，最常見有高血壓性心臟病（因長期高血壓而導致心臟肥厚及收縮無力）、冠狀動脈硬化性心臟病（因冠狀動脈硬化狹窄，而導致心肌缺氧及壞死）、風濕性辨膜心臟病、心肌病變性心臟病，以及心律不整性心臟病等，足見心臟衰竭係身體內部疾病因素所導致，並非外來因素所造成等語，並提出國家網路醫院之醫師論著為憑。

惟查，依第一產物所提出之相關資料亦有說明：「…尤其是冬季旅遊時，寒冷的天氣會導致心臟血管的異常收縮…一般急性心臟衰竭所呈現的症狀，不外是運動後呼吸困難、胸部壓悶感、端坐呼吸（即無法平躺在床上休息，而必須端坐起來，才會覺得呼吸通順）、乏尿或無尿，以及下肢水腫…」

「心臟衰竭又名充血性心力衰竭，通常在心臟出現毛病例如心臟發作或者其他醫療狀況之後，心臟受損或變弱，便會造成心力衰竭。…特別是在加強活動或遇上壓力時，便會出現心臟衰竭的現象」、「心臟衰竭徵兆：呼吸急促，特別是躺下的時候。在一兩天之內，體重驟增超過1.5 公斤。或者在一星期內增加2.5 公斤。身體持續有腫脹感覺。咳嗽或感冒症狀持續多於一周。感覺疲累、乏力或極度疲倦。胃口變差或者有所改變。足踝、腳、腿、腰椎底部的薦骨或腹部出現腫脹。夜尿變頻…」等語。

而本件蕭○○並未曾有因罹患高血壓或其他可能引起心臟衰竭之病徵而就醫之情形，已如前述，且互核前揭證人陳述判斷蕭○○於該次登山活動時之神色、步伐正常、語氣自若之情形，亦無前述心臟衰竭徵兆，自顯難作為認定蕭○○於登山過程中所生心臟衰竭死亡之結果，必然屬於內部疾病所致之有利認定。

況且，依前揭文獻資料所示，縱有心臟衰竭之先前疾病，尚非有突遇旅遊或其他狀況，亦不當然會發生心臟衰竭死亡之結果，是第一產物抗辯蕭○○心臟衰竭乃身體內部疾病因素所導致，非外來因素所造成等語，其舉證則尚難採信。

4.此外，第一產物復抗辯依前述相驗屍體證明書上所載，直接引起蕭○○死亡之原因為「急性心臟衰竭」，而死亡方式則勾選為「病死或自然死」，足證非屬系爭保險契約所稱「非因疾病引起之外來突發之意外傷害事故所致」等語。

惟查，相驗屍體證明書係制式文書，係於檢察官於相驗屍體時，其係用以判斷死亡是否有涉及犯罪行為，而需發動偵查行為之依據，其判別重點在於死亡原因及有無他殺之可能，其餘勾選內容如未經調查或實際認定判斷，自不生何拘束事實之效果。

經查，本件由臺灣臺中地方法院檢察署檢察官所出具之相驗屍體證明書，經會同法醫到場檢驗後，由法醫出具之100 相字第XXXX號法醫驗斷書，其對蕭○○為一般勘驗、局部勘驗後，論斷為：「死亡原因（直接引起死亡之原因）：甲、急性心臟衰竭（猝發）。先行原因（若有引起上述死亡之疾病或傷害）乙、無」等語，檢察官依此遂於相驗屍體證明書死亡原因欄位僅記載：「1 、直接引起死亡之原因：急性心臟衰竭（猝發）」，至於先行原因（若有引起上述死因之疾病或傷害）及其他對死亡有影響之疾病或身體狀況（但與引起死亡之疾病或傷害無直接關係者）等欄位均為空白。

足見法醫驗斷及檢察官查詢之結果，亦未曾發現蕭○○有其他足以導致死亡或死因之疾病、傷害，因而於勾選死亡方式之欄位，並未勾選「他殺」或「自殺」，至於「病死或自然死」、「意外」兩欄位，檢察官勾選當時亦未詳究其與保險法上所謂意外、疾病二者間之區別，是其於「病死或自然死」欄位所謂之勾選，亦無拘束本件認定之效力，是第一產物執此抗辯，尚屬無據。

綜上所述，本件甲○○、乙○○主張蕭○○之死亡原因為登臨高山所引發之心臟衰竭所致，與系爭意外保險契約所稱非由疾病引起外來突發事故之要件相符，應可採信。第一產物抗辯系爭保險契約無效，及蕭○○之死亡應屬疾病所致，並無證據足以佐證，要不足採。

從而，甲○○、乙○○本於保險契約及繼承之法律關係，請求第一產物給付2,000,000
元，及均自請求後15日，即100 年9 月15日起至清償日止，依保險法第34條所定週年利率百分之10之遲延利息，即屬有據，應予准許。