第一商業銀行為要保人，為被保險人諶○欽向台灣人壽投保金融機構團體一年定期傷害保險，保險金額1,000 萬元，保險期間自97年7 月1 日至98年7 月1 日止。諶○欽保單號碼為0000000000，所繳保費為2,830 元。
諶○欽於98年4 月19日參加宜蘭縣政府舉辦之路跑活動時，突倒地不起，經送陽明醫院急救，仍於當日上午8 時50分不治死亡。
經臺灣宜蘭地方法院檢察署出具相驗屍體證明書，於第8 欄死亡方式勾選病死或自然死；第11欄死亡原因：甲直接引起死亡之原因載明心因性猝死。乙丙刪除未記載。第11欄最後一行另有附註：參加宜蘭全國馬拉松競賽。
諶○欽受益人諶○聰等四人向台灣人壽申請理賠，台灣人壽認為非屬意外事件不予理賠。諶○聰等四人於是提起訴訟，要求台灣人壽給付保險金1000萬元。
案件經法官審理後，判斷如下：
（一）被保險人諶○欽死亡原因，究係疾病或係外來突發意外傷害事故所致？
1、.按傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責。前項意外傷害，指非由疾病引起之外來突發事故所致者，保險法第131 條定有明文。
系爭保險契約第3 條、第8 條前段約定：「被保險人於本契約有效期間內，因遭受意外傷害事故，致其身體蒙受傷害而致殘廢或死亡時，本公司依照本契約的約定，給付保險金。前項所稱意外傷害事故，指非由疾病引起之外來突發事故」、「被保險人於本契約有效期間內遭受第3 條約定的意外傷害事故，自意外傷害事故發生之日起180 日以內致成死亡者，本公司按該被保險人保險金額給付身故保險金」。
而意外傷害保險乃相對於健康保險，健康保險係承保疾病所致之損失，意外傷害保險則在承保意外傷害所致之損失。
人之傷害或死亡之原因，其一來自內在原因，另一則為外在事故（意外事故）。內在原因所致之傷害或死亡，係指被保險人因罹患疾病、細菌感染、器官老化衰竭等身體內部因素所致之傷害或死亡；至外來事故（意外事故），則係指內在原因以外之一切事故而言，其事故之發生為外來性、偶然性，而不可預見，除保險契約另有特約不保之事項外，意外事故均屬意外傷害保險所承保之範圍。
是意外傷害保險契約之受益人請求保險人給付保險金，雖應證明被保險人係因意外事故而受傷害，惟受益人如證明該事故確已發生，且依經驗法則，其發生通常係外來、偶然而不可預見者，應認其已盡證明之責。
於此情形，保險人如抗辯其非屬意外，自應就其抗辯之事實負證明之責，始符合舉證責任分配之原則。
朱惠斌
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