要保書上職業有誤，影響理賠金額？（中集）－朱惠斌的部落格

2、又經本院分別函詢高雄榮總及高醫關於張○○因何病症住院及其治療、復原情形，以進一步釐清張○○3 度住院治療之必要性，高雄榮總函覆稱：「急診部：病患張○○於97年7月7 日至本院急診就診。於急診主述為意識改變、四肢麻木無力感。於急診時給予創傷急救處置，經電腦斷層及核磁共振檢查後會診神經外科診治。」、「神經外科：患者於97年7 月7 日至本院急診入院，其初始症狀為意識模糊，四肢無力（左側較嚴重）及感覺異常。腦部電腦斷層檢查無明顯顱內出血。頸椎核磁共振檢查顯現疑似腦幹挫傷及頸椎第三、四節椎間盤突出。故配合臨床表現診斷為疑似腦幹挫傷及頸椎脊髓損傷。患者接受藥物治療後症狀改善，意識回復清楚，但有輕微左側顏面神經麻痺（中樞性）及左側肢體無力（肌力3 至4 分）。患者於97年7 月29日轉至復健科治療」、「復健科：病患張○○於97年7 月29日至97年8 月18日於復健科住院治療，出院前的恢復情形為：右側肌力4 至5 分，左側肌力約3 分」。

高醫則函覆稱：「…二、張君於97年9月11日至97年10月8 日及97年11月7 日至97年12月8 日共2次在本醫院復健科住院治療。此2 次住院之主要原因為四肢無力及肢體麻痛，步行需用四腳枴，且步態不穩。張君為脊髓損傷致四肢無力，右側及左側輕癱，但左側較嚴重，左側肌力約2 分（5 分滿分），右側3 至4 分，併有吞嚥困難。張君接受物理、職能及心理復健治療。三、第1 次住院後：張君左側肌力進步到3 分，可以使用輔具行走，但仍留有左側無力的後遺症。張君第2 次住院係繼續診治其脊髓損傷所留下之問題，第2 次住院仍接受復健治療，張君日常生活自理能力增加，可以靠枴杖行動，但髖部仍有疼痛之不適，手部功能協調性仍嫌不足，但比第1 次住院治療有進步，吞嚥更加順暢。…」。

綜合本院函詢高雄榮總、高醫結果及張○○提出高雄榮總、高醫出具之診斷證明書，足認張○○於97年7 月7 日迄至97年12月8 日期間3 度住院，係因腦幹挫傷及頸椎脊髓損傷而有四肢無力、右側及左側輕癱、輕微左側顏面神經麻痺、吞嚥易嗆之症狀，其於高雄榮總住院期間接受創傷急救處置、藥物治療及復健治療，於高醫住院期間有接受物理、職能及心理復健治療，以逐漸改善其左、右兩側之肌力、協調功能及吞嚥功能；佐以張○○3 度住院期間，歷經高雄榮總急診部盧○○醫師、神經外科張○○醫師、劉○○醫師、曾○○醫師、鍾○○醫師、復健科許○○醫師及高醫復健科陳○○醫師、劉○○醫師、陳○○醫師、李○○醫師予以診斷且持續施以治療，並將其治療診斷情形記載於病程紀錄。

則依張○○住院期間有多達10位專業醫師先後參與診斷治療，且認定張○○有因腦幹挫傷及頸椎脊髓損傷所致之四肢無力、右側及左側輕癱、輕微左側顏面神經麻痺、吞嚥易嗆等症狀之情觀之，南山人壽等抗辯張○○係詐病住院，其可能性實屬甚微。

（三）張○○是否違反據實說明義務？如是，是否已達變更或減少南山人壽對於危險之估計？南山人壽依保險法第64條規定解除系爭南山人壽保險契約是否有理？

張○○陳稱其於55歲自嘉椿水電工程有限公司退休，時間約在92年、93年間，有請領勞保給付，其投保系爭南山人壽保險契約時為退休人員，並無負債，且無須受其扶養之人等語，南山人壽則抗辯張○○究為「退休人員」抑或「無固定職業人員」，尚有未明，如為「退休人員」，僅附表編號3 之附約達拒保程度，如為「無固定職業人員」，則附表編號3 、4 、5 所示附約達拒保程度，兩者結果不同，並否認張○○為「退休人員」等語。

依南山人壽區分「退休人員」及「無固定職業人員」而異其危險估計，可知其所謂「退休人員」係指非待業中之無職業人員，而暫時無業但仍在尋覓工作之人則在「無固定職業人員」之類，張○○陳稱其於投保時已為退休人員，意即謂其投保迄今均屬無業狀況，南山人壽亦未爭執其無業之事實，則張○○無業狀態究竟屬非待業中之「退休人員」抑或仍在尋覓工作中之「無固定職業人員」，事涉南山人壽原得拒絕承保附表所示附約之範圍，如屬得拒保之程度，自屬足以變更或減少南山人壽對危險之估計，此一解除權之權利要件事實，應由南山人壽負舉證之責，惟南山人壽迄未舉證證明張○○有因經濟負擔而仍在尋求工作之情，尚難認張○○為其所稱之「無固定職業人員」，是張○○陳稱其於投保時已為「退休人員」，堪信為真。

張○○主張於投保當時已向南山人壽之業務經理陸○○據實告知其已退休，惟陸○○仍要求其提出以前工作資料，其方提出之前當過公司負責人之資料予陸○○，要保書上之職業係陸○○幫其填載等語。

南山人壽則否認張○○前揭所述，抗辯張○○並未告知陸○○其為退休人員，且縱認要保書之服務單位欄、職業欄係由陸○○填寫，應由張○○就此事實負舉證之責。

查系爭南山人壽保險契約之要保書上記載張○○服務單位為「金○泰企業股份有限公司」，住址為「高雄市○○區○○路357 巷3 號」，職稱為「負責人」，工作內容為「內勤行政」。