投保前有肝炎病史未告知，投保後意外跌倒住院又從病床跌落而後死亡，意外險賠不賠？（下集）－朱惠斌的部落格

（2）中國人壽辯稱黃○○在88年11月10日至18日曾因急診入住敏盛醫院，當時急診護理評估時，皮膚即有黃疸徵狀，之後入院診斷即檢查出罹患：(1)DU（十二指腸潰瘍）(2)ALD（酒精性肝病）(3)Anemia（貧血）(4)Hepatitis（肝炎）(5)GOT指數（天門冬胺酸轉胺脢）：240U/L　數：5-45U /L(6)GPT指數（丙胺酸轉胺脢）：97U /L(7)r-GT值（珈瑪麩銨轉醯移脢）：64 8U/L。計黃○○於88年11月22日起至89年2月2日因十二指腸潰瘍、肝病及貧血等病症共計於敏盛醫院門診5次等情，為甲○○所不爭執，並有敏盛醫院病歷影本在卷可憑。

依卷附敏盛醫院檢驗醫學部關於肝功能指數之參考資料，GOT指數男性在37以下1、GPT指數男性在41以下、r-GT值在0-52間為正常值，黃○○肝臟檢驗數值超出正常值甚多，足認黃○○在90年11月16日投保前已有肝炎、酒精性肝病等問題。

（3）惟黃○○就中國人壽系爭保險加保同意書上所載「1.本人聲明本同意書所載各項陳述均屬事實，絕無隱匿、過失遺漏，或為不實之說明者，否則中國人壽保險股份有限公司得依保險法第64條解除本保險契約，保險故發生後亦同。2.本人已瞭解如罹患下列疾病.... 酒精或藥物濫用成癮或中毒...，中國人壽將不予承保。3.本人已瞭解如於過去五年內曾患有下列疾病－... 肝功能異常（GOT、GPT等肝功能檢驗數值異於檢驗標準的正常值）...，中國人壽將不予承保。」之詢問，並未據實告知其於88年至89年間，曾因肝病入院之情事，足以變更或減少中國人壽對於危險之估計。

（4）但黃○○因係在長庚醫院住院時，自病床跌落，外力撞擊頭部後，導致硬腦膜下出血死亡，已如前述，則縱黃○○未告知中國人壽罹患肝病之事，惟黃○○之死亡亦與肝病無關，是甲○○對危險之發生未基於被保險人說明或未說明之事實已盡其舉證責任。

雖中國人壽辯稱黃○○肝功能受損，影響凝血功能，故不論因撞擊或跌落病床導致出血，均可能因凝血功能或血小板無法發揮作用而大量流血，甚至死亡，且黃○○自病床跌落，應係自身酒精戒斷之症狀發作所導致之結果，故黃○○未告知之肝病、酒精成癮性與死因具有關聯性等語，固提出「肝硬化為何會影響凝血功能」網路醫學資料乙則、好家庭醫學百科全書，林田健男、田野原重明、村上勝美著節錄影本1份、「酒精戒斷症候群」網路醫學資料兩則為證。

然縱肝硬化影響凝血功能，酒精戒斷後自主神精系統出現急刻劇反彈，會引起許多不適的症狀等，有許多醫學上之討論，而黃○○亦曾因肝炎、酒精性肝病入院治療，且黃○○凝血因子檢驗值、血小板檢驗值不在正常值範圍內，惟仍無積極證據得以推論黃○○必因其未告知之酒精性肝病，出現酒精戒斷後之不適症狀，以致其自病床跌落，並因其未告知之肝病，影響凝血功能，以致跌落病床，外力撞擊頭部後，因凝血功能不佳，導致硬腦膜下出血死亡。

中國人壽辯稱黃○○未告知之肝病及酒精成癮與其死因具有關聯性，亦不足採。

（5）綜上，黃○○於投保時雖未告知中國人壽其曾因肝病入院之事，然黃○○之死亡亦與肝病無關，危險之發生未基於被保險人說明或未說明之事實，是中國人壽仍不得據以解除系爭保險契約。

（三）中國人壽應否負擔給付遲延利息？

（1）按保險人應於要保人或被保險人交齊證明文件後，於約定期限內給付賠償金，無約定期限者，應於接到通知後15日內給付之。保險人因可歸責於自己之事由致未在前項規定期限內為給付者，應給付遲延利息年利1分，保險法第34條定有明文。

如前所述，甲○○已於91年9月20日填具保險金申請書，並檢附診斷書、相驗屍體證明書、除戶謄本等文件，向中國人壽請求給付保險金，而相驗屍體證明書上並已記載黃○○係因意外死亡，中國人壽自無拒絕申賠償之事由，並應於收到理賠通知書後15日即91年10月15日前給付保險金，逾期即應依法給付遲延利息1分即週年利率10%之遲延利息。