經查梁○○於83年7月5日以自己為要保人、被保險人，其配偶即甲○○為契約之從被保險人，與中國人壽簽訂系爭保險契約，並於契約要保書之戶籍地址記載為：臺南縣佳里鎮○○里○○○00○00號（下稱○○寮28之11號），收費地址則載為：臺南縣佳里鎮○里○000 號（下稱○里○000 號），約定由中國人壽派員至該收費地址收取保險費，嗣梁○○於87年10月14日簽訂保險費用授權書，約定將系爭保險契約之繳費方式，變更為自甲○○於將軍郵局之0000000 帳戶按月扣繳保險費。
惟中國人壽於96年7 月17日自該郵局帳戶扣款繳費，因存款不足無法成功扣款，繼於同年8月2日及17日續行扣款作業亦未成功，中國人壽遂於同年8月8日以大宗掛號方式，郵寄至甲○○之收費地址○里○000 號，催告梁○○繳納保險費，然經催告後梁○○仍未繳費，中國人壽遂於98年9月7日主張系爭保險契約已因終止而失效。
又系爭保險契約苟仍有效，甲○○因於101 年罹患腎臟癌住院治療，符合系爭保險契約之承保範圍，可向中國人壽請領之保險金為23萬4000元；另甲○○自96年停效迄今，積欠未繳之系爭保險保險費為2萬9932 元等事實。
是本件所應審究者，厥為中國人壽之繳費催告，是否已合法送達梁○○？系爭保險契約是否已於98年9月7日，因中國人壽之終止而失效？甲○○請求中國人壽給付保險金23萬4000元有無理由？
按人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆30日仍不交付時，保險契約之效力停止；催告應送達於要保人，或負有交付保險費義務之人之最後住所或居所，保險費經催告後，應於保險人營業所交付之；保險契約所定申請恢復效力之期限，自停止效力之日起不得低於2 年，並不得遲於保險期間之屆滿日；保險人於前項所規定之期限屆滿後，有終止契約之權；保險法第116條第1、2、4、5 項分別定有明文。
又所謂住所或居所，前者依民法第20條第1 項之定義，係指依一定事實，足認以久住之意思，住於一定之地域者，即為設定其住所於該地；後者則為無久住之意思，而事實上居住之處所而言。又當事人就特定行為選定居所者，就該特定行為，則視該選定之居所為住所，民法第23條亦規定甚明。
梁○○於系爭保險契約要保書中要保人欄位，填載與戶籍地址相異之收費地址，並不具另為選定住居所之意思，中國人壽於96年8月8日以大宗掛號郵件，寄送至收費地址之催告通知，不生合法送達梁○○之效力，中國人壽不得於98年9月7日終止系爭保險契約，該契約仍有效存在。
依上揭保險法第116 條規定，及系爭保險契約之保單條款第4 條：「約定以金融機構轉帳或其他方法交付第二期以後之分期保險費者，本公司於知悉未能依此項約定受領保險費時，應催告要保人交付保險費，其寬限期間依前項約定處理之。」之約定，中國人壽於96年7 月17日無法完成系爭保險費扣繳後，應向梁○○之最後住所或居所寄發催告通知，通知其繳費。
且據系爭保險契約要保書之內容，其上既已填載梁○○之戶籍地址為○○寮28之11號，收費地址為○里○000 號，並於繳費方式欄勾選「2.收費員收取」選項，再參照比對梁○○之遷徙紀錄資料查詢結果、梁○○於86年間取得販賣業藥商許可執照影本，及甲○○於授權書內填載之金融帳戶所有人通訊地址各資料，亦足認梁○○雖將其戶籍地址設於「臺南市○○區○○村○○00號」處，然其與配偶即甲○○實有長期居住於○○寮28之11號之客觀事實與主觀意思，依民法第20條規定應認○○寮28之11號處所，方屬梁○○之住所地。
中國人壽本應依保險法第116 條規定，向○○寮28之11號對梁○○為催告通知之送達，然依卷附郵政大宗掛號函件存根，中國人壽竟向○里○000 號對梁○○寄發催告通知，其不生合法送達催告通知之效力至明。
中國人壽雖辯稱梁○○就系爭保險契約，已選定○里○000 號為住所，其向該處寄送催告通知，應已生合法送達之效力云云。然觀諸梁○○填寫系爭保險契約要保書之整體內容，其之所以將實際非為戶籍地址之○○寮28之11號，填載為戶籍地址，並於收費地址欄填載為○里○000 號，實係有意將○○寮28之11號，視為系爭契約履行期間之主要聯絡通訊地址，而○里○000 號則僅就其勾選之現場收費方式，提供收費員指定收費地點而已。
且當事人於契約中將戶籍地址與收費地址分載二處，本即帶有對各該處所功能性之認知差異，戶籍地址欄所載者，雖未必係個人戶籍資料所登記之戶籍地址，然多屬當事人經常出入或得直接與當事人取得聯繫之處，就信件或重要文書之寄送可為有效傳達，當事人對該地點之依存度甚高；而後者僅為收費員前往收費之指定地點，付費者只需留存代繳金額或有願代其付費之人於該地，即可順利達成付款之功能，與該地點之依存性較低，二者顯有差異。
*關鍵字：風險規劃、保險規劃、保發調處、金融消費爭議案件評議委員會
朱惠斌
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