朱惠斌的部落格

自殺已經連續9年進入台灣十大死因，94年為十大死因的第9名。看看電視新聞報導的自殺事件，教人怵目驚心。然而人壽保險遇到自殺，是否會理賠？意外險對於自殺會理賠嗎？

翻開人壽保險示範條款，除外責任是這樣寫的：被保險人故意自殺或自成殘廢。但自契約訂立或復效之日起二年後故意自殺致死者，本公司仍負給付身故   保險金之責任。

所以被保險人投保滿2年以上，或是復效之日起滿2年以上，人壽保險保單是會理賠的。相對的，如果投保（復效）未滿2年的人壽保險，就必須視事故發生的狀況判定是否為「故意自殺」，還是因為被保險人在疾病狀態中已經喪失自主意識所致。

一般來說，保險公司多半是藉由法醫開具的死亡證明書、死者是否留有遺書、或者是從事故現場是否留有線索顯示是經過計畫安排等來判定。倘若是故意自殺，按照保險法規定「被保險人故意自殺，保險人不負給付保險金額之責任，但應將保單價值準備金返還於應得之人」來處理；若無法證明是故意自殺者，保險公司仍需負給付責任。

而自殺並不符合意外險承保「非因疾病引起之外來突發事故」的定義，所以不會理賠。

之前自殺的倪敏然，據報導共買了上千萬的保單，其中壽險是530萬，意外險是500萬。但因為倪敏然是自殺，所以意外險的部分不賠。另外他在前年財務狀況不好的時候，把自己的保單拿去貸款，扣除貸款的本息，受益人李麗華只可獲得約360萬的保險金。