保險契約中不論為姓名或身分之指定，均屬已指定受益人（中集） @ 朱惠斌的部落格

惟保險法上之危險乃指「不可預料」或「不可抗力」之事故（保險法第 1條規定參照），此危險之發生須為可能且未發生，又危險之發生須屬不確定，不確定乃指主觀上不確定，不只指其發生無法確定，亦指其危險之發生雖具有必然性，但何時發生，於保險之際無法確定者而言。

是故保險所承擔之危險須其發生為可能、不確定、且非故意所致。依臺灣宜蘭地方法院檢察署所開立之相驗屍體證明書，其死亡方式欄之記載係「意外死」，而被保險人林○明當日係開車至礁溪談生意及收款等情，業據戊○○於檢察官訊問時所陳明，且依領據所載事發後林○明身上帶有現金25,800元之等情，另當時之列車司機呂○火於檢察官偵訊中亦稱，林○明之自小客車係行駛狀態，從山側往海側方向，車頭已越過柵欄，而且沒有減速等語。

相驗屍體證明書之記載既為「意外死」，即已排除他殺及病死。而林○明係於駕車通過平交道時為火車撞及死亡，而非將車輛停置於平交道上，由其駕車通過平交道之行為，客觀上難認係有意自殺，或故意駕車與火車相撞，戊○○主張林○明並非自殺或故意駕車與火車相撞，並無故意使保險事故發生之行為，本件車禍係屬意外，尚非無據。

林○明雖有駕車闖越平交道之行為，然其行為從危險性、時間、與鐵軌接觸面之觀點言，僅係偶然、短暫之冒險行為，且闖越平交道未必發生與火車相撞之結果，故其行為造成之危險性短暫而不確定，其闖越平交道時，主觀之意思非無可能係認為危險不致發生，故而為之，是由其行為外觀尚難認其已預見死亡結果之發生並促使其發生，或死亡結果之發生不違背其本意。

富邦產物就此既未舉證，則林○明闖越平交道之行為雖有與火車相撞之危險，仍難認林○明就相撞死亡之結果，存有故意，其行為尚非保險法所謂之故意行為，而仍應歸屬為外來、突發之意外行為。富邦產物抗辯本件保險事故係因被保險人林○明之故意行為所致，其依系爭保險契約之不保事項約款不負給付保險金之責任，尚非可取。

（二）林○明之死亡，是否直接因其飲酒後駕車，其血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準所致？以及是否其犯罪行為所致？

富邦產物之拒絕理賠係以林○明經聖母醫院採取血液後驗得其血液中酒精濃度達53.3mg/dl，高於道路交通安全管理規則第114條規定之50mg/dl為據。惟聖母醫院就該檢驗結果，已以95年9月1日天羅聖民字第703號函表示：「有關改採顱部出血處未凝固之血液送檢，其檢測數據之準確度可能有爭議，但本檢驗室出示之報告已明白註明檢體溶血嚴重，該報告僅供醫療參考，不得做為法律用途之依據。」等節，自難逕以檢驗結果，遽認被保險人林麗明有於飲酒後駕車，且其血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準。

又本院另案受理戊○○就其配偶林○明死亡請求華山產物保險股份有限公司給付保險金事件，曾函詢法務部法醫研究所，經法務部法醫研究所以法醫所（96）醫文字第0961101216號法醫文書審查鑑定書表示：「依LDH0能由紅血球釋出，當血液溶血時（如溶血性貧血）能增加LDH之量，但一般僅能增加3倍達800IU/ L。

一般血漿中之血紅素含量為0.5至5mg /dL，當高至10mg/dL會產生色澤改變，甚至更高時有各種異常病況。包括輸血反應等。血液中男性正常為 14-16.5g/dL。血中乳酸值為0.5-2.2mEg/L（0.5-2.2mM/L）。死者林麗明測得 14mM異常太高達不合理之狀況」，並鑑定研判結果為：「一、死者（林○明）似於一小時後經護士小姐抽取遺留在屍袋內之血液，此檢體雖經由檢驗程序，其檢體之取得及檢驗似不合乎檢驗證據中之證據能力，且因體外污染包括體外事物、屍袋等經檢驗之結果亦不符合證據證明力之要求。