朱惠斌的部落格

    甲○○於96年5 月10日，以自己為要保人及被保險人，與全球人壽訂立全球人壽防癌終身健康保險契約（下稱系爭保險契約），嗣於同年8 月27日在成大醫院，進行切片檢查診斷確得「左側乳癌」。

    甲○○主張全球人壽依系爭保險契約應給付伊之保險金額有：

(一)第一次罹患癌症保險金：依系爭保險契約第10條約定每一投保單位新臺幣（下同）10萬元，伊投保二單位共計20萬元。

(二)癌症住院醫療保險金：依系爭保險契約第11條約定，每一投保單位每日 5,000元，伊投保二單位每日1萬元，以伊自97年3 月30日至同年4月10日止，在成大醫院斗六分院住院手術治療住院12日，97年5月至9月間在行政院衛生署臺南醫院住院化療19日，合計因癌症住院31日為31萬元。

(三)癌症手術醫療保險金：依系爭保險契約第12條約定，每一投保單位每次10萬元，伊投保二單位，於 97年3月30日在成大醫院斗六分院住院期間，接受左側乳房切除術，同年 4月22日在成大醫院接受人工血管植入手術，共計40萬元。

(四)癌症出院療養保險金：依系爭保險契約第13 條約定，每一投保單位每日1,000元，伊投保二單位每日 2,000元，住院31日共計62,000元。

(五)癌症化學治療保險金：依系爭保險契約第15條約定，每一投保單位每日1,000元，伊投保二單位接受癌症化療6次共計12,000元。

總計全球人壽應給付之保險金額為984,000元。甲○○於96年10月8日全球人壽申請保險金理賠遭拒，爰依系爭保險契約關係，請求全球人壽給付保險金984,000元，及自96年10月26 日起至清償日止，按週年利率10％計算之利息等語。

案件經法官審理後，判斷如下：

    按訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約，其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。保險法第64條第1、2項定有明文。

    是以保險法第64條規定要保人之告知義務，主要為保險人有必要就其所擔負之危險，獲悉有關測定危險之必要資料，俾就各保險契約，分別測定其危險率，作為核定是否接受要保及應適用何種保險費率承保之參考。

    若保險事故與要保人未告知或不實說明之事項並無關聯，則該事項已確定對保險事故之發生不具任何影響，保險人亦未因該未告知或不實說明之事項，而造成額外之負擔，「對價平衡」並未遭破壞，保險人即不得以此為由解除契約。

    據此可知保險人得解除契約或拒絕理賠之條件，為要保人及被保險人對於保險人之書面詢問，有不實之說明或故意隱匿影響保險人對危險評估程度情形而言。

朱惠斌