理財不外乎開源與節流兩大管道。開源的方法有尋找月薪（時薪）較高的工作，兼差（多做一、兩份工作），設法增加投資理財收入等等。開源常常受教育水準、體力、時間、工作機會、大環境等條件限制，操之在我的成分較低。
節流則是操之在我的成分很高，就看自己願不願實踐。在談節流之前，要先討論一個很重要的觀念，就是裡子重要？還是面子重要？
贊成裡子重要的人，對於自己設定的理財目標，會努力的設法實踐，例如子女教育基金，退休基金等。這些理財目標通常很務實，也很重要的。而這些目標關係著自己或是子女日後的長遠發展。這類型的人，對於表象的事務，如服飾、娛樂、車輛，通常是以實用為出發點，而非以名牌、炫耀為考量。
贊成面子重要的人，則對於他人的想法很在意，當然也參雜著享樂主義在內。名牌服飾、配件是基本配備，跟隨潮流，甚至領先潮流，是這類型的人所追求的。食衣住行無不以面子為優先考量，寧可借錢消費（傷了裡子），也不願失了面子。所以一杯咖啡40元，不屑喝，非要喝一杯110元的『S』牌咖啡，才有時尚的氛圍。
你知道嗎？每天一杯110元的咖啡，所產生的時間複利效果有多強嗎？一個月就是3,300元，十年就是39.6萬元，如果再考慮利率（假設10%）因素，39.6萬元會變成67.6萬元。咖啡如此，香煙、檳榔、冷飲、名牌物品、KTV、計程車等花費，所造成的時間複利效果均同。
如果你說，人身難得，何苦責難自己呢？來看看比爾‧蓋茨吧！
世界首富比爾‧蓋茨名下的淨資產466億美元，然而，這位世界首富沒有自己的私人司機，公務旅行不坐飛機頭等艙卻坐經濟艙，衣著也不講究什麼名牌；更讓人不可思議的是，他還對打折商品感興趣，不願為泊車多花幾美元…。但是比爾‧蓋茨對於公益和慈善事業卻毫不吝嗇，還表示要在自己的有生之年把95%的財產捐出去。
要談理財之前，先學會節流吧！要能夠節流，先學會記帳吧！要想記帳，追逐裡子吧！
朱惠斌
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