意外傷害保險乃相對於健康保險，健康保險係承保疾病所致之損失；意外傷害保險則在承保意外傷害所致之損失。人之傷害或死亡之原因，其一來自內在原因，另一則為外在事故（意外事故）。
內在原因所致之傷害或死亡，係指被保險人因罹犯疾病、細菌感染、器官老化衰竭等身體內部因素所致之傷害或死亡；至外來事故 (意外事故），則係指內在原因以外之一切事故而言，其事故之發生為外來性、偶然性，而不可預見，除保險契約另有特約不保之事項外，意外事故均屬意外傷害保險所承保之範圍。
又依系爭保險附約第2條第5項約定：「本附約所稱『傷害』，係指被保險人於本附約有效的保險期間內，因遭受意外傷害事故（指非由疾病引起之外來突發事故），致其身體蒙受傷害」；及第 3條約定：「被保險人於本附約有效的保險期間內，因遭受第2 條之意外傷害事故因而身故、殘廢或醫療時，本公司依照本附約的約定，給付保險金」。
是依上開說明及保險契約之約定，所謂「意外死亡」乃係指被保險人因遭遇非由疾病引起之外來突發事故，致發生死亡結果而言。
潘○銘係於95 年3月10日19時45分許在住家昏倒，於同日20時16分送至醫院，到院時已無生命徵象，經急救無效，於同日21時16分宣告死亡。
又潘○銘死亡後經送法醫研究所解剖鑑定，依外表觀察結果：潘○銘為年約20多歲之男性，體形中等，發育良好，屍斑背部分佈，頭部無外傷，眼結膜無出血，嘴內無軟組織創傷，頸部無明顯壓跡或勒痕，腹背部無外傷，外陰無異 常，四肢無骨折，兩手指尖發紺明顯。
依內臟觀察結果：潘○銘胸腔無積水，胸壁肋膜有嚴重纖維性粘連，肋骨無骨折，兩側頸部皮下軟組織及肌肉均無出血，甲狀軟骨及舌骨完整，氣管內無異物阻塞。
依組織學檢查結果：心臟、腎臟、腦無異常病變，肺臟重度肺水腫，肝臟充血。對潘○銘死亡原因之研判：
（1）解剖未見死者身上有致死外傷，除肺臟可見重度肺水腫外，其他臟器未見外觀或顯微病變。
（2）死者心臟雖無明顯可見病變，罕見的案例在過度驚恐的情況下會增加交感神經反應，導致血壓上升，心跳增加及心律不整，造成心臟血液輸出量不足及心肌需氧量增加產生心肌缺氧情況。
（3）解剖死者發現死者雙手指尖發紺明顯，肺水腫嚴重，顯示死者死前出現心臟功能衰竭造成缺氧及肺水腫。
（4）死者死因為過度驚嚇，導致交感神經過度反應，造成心跳增加及心律不整，最後引起心臟衰竭死亡，死亡方式為意外死。
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